Реструктуризация и отсрочка по кредиту

Оформление кредита – это всегда риск. Заключая кредитный договор, мы исходим из своих текущих финансовых возможностей и рассчитываем, что наши доходы позволят погашать заем и в будущем.



Но нередко возникают непредвиденные обстоятельства, которые в корне меняют ситуацию – потеря работы, ухудшение здоровья, рождение ребенка. Все это отрицательно сказывается на нашей платежеспособности и может привести к трудностям с возвратом долга. Что делать, если нет возможности погашать кредит? В случае, когда денежные затруднения носят временный характер, хорошим решением станет отсрочка платежа по кредиту.

Как получить отсрочку по кредиту?

В некоторых банках для заемщиков разработаны программы реструктуризации, в рамках которых можно оформить «кредитные каникулы» или другие послабления, позволяющие сделать выплаты по займу менее обременительными.

Обычно реструктуризация предполагает следующие возможности:

• предоставление отсрочки по выплатам;
  
• изменение валюты кредита;
  
• уменьшение ежемесячного платежа за счет продления срока кредита;
  
• переход с аннуитетной системы расчета платежей на дифференцированную.
  

Если Вам нужна отсрочка платежа по кредиту или иной вариант снижения долговой нагрузки, прежде всего, следует выяснить, какие программы реструктуризации задолженности предусмотрены в вашем банке. После этого нужно написать заявление с просьбой провести реструктуризацию, приложить документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния (справки с работы или из медучреждения, свидетельство о рождении ребенка и проч.) и передать весь комплект на рассмотрение в банк.

Следует помнить, что проведение реструктуризации является правом, а не обязанностью банка, поэтому он может отказать в изменении условий кредитования. Если ответ по Вашей заявке будет отрицательным, следует по мере возможности вносить платежи по кредиту и продолжать писать в банк письма с просьбой смягчить условия погашения долга. В случае, если дело дойдет до суда, эти письма сыграют Вам на руку, так как будут свидетельствовать о Ваших попытках урегулировать ситуацию мирным путем. Нередко суды принимают во внимание тяжелое положение заемщика и выносят решения об отмене начисленной неустойки.

Отсрочка по кредиту в Сбербанке

В Сбербанке действует программа реструктуризации задолженности для заемщиков, испытывающих материальные трудности. Основанием для изменения графика погашения могут стать потеря работы, задержки в выплате заработной платы, отпуск по уходу за ребенком, утрата трудоспособности, призыв в армию и другие обстоятельства. Реструктуризировать можно задолженность по любому кредитному продукту, за исключением кредитных карт.



Для оформления заявки потребуются:

• паспорт;
  
• заявление и анкета по форме банка skachat-zayavlenie.rar [63,4 Kb] (cкачиваний: 156) ;
  
• документы о финансовом состоянии.
  

Кроме того, заемщикам по автокредитованию понадобятся документы на автомобиль (ПТС и свидетельство о регистрации), а также копия полиса КАСКО и квитанция об оплате страховки. При реструктуризации ипотечного кредита нужно будет предоставить свидетельство о праве собственности на недвижимость и документы о страховке.

Подать заявку можно в любом офисе Сбербанка или онлайн через сайт организации. Документы будут рассматриваться примерно две недели, после чего представитель банка проинформирует Вас о принятом решении.

Отсрочка платежа по кредиту в Альфа-Банке

В настоящее время в Альфа-Банке нет специальных программ реструктуризации кредитной задолженности. Если Вы хотите изменить валюту кредита или размер ежемесячного платежа, можно воспользоваться услугой рефинансирования и оформить новый заем на погашение действующего кредита.

В рамках текущего договора можно перенести только дату ежемесячного платежа – для этого заемщику требуется обратиться с соответствующим заявлением в центр телефонного обслуживание или в любой офис банка. Перенос даты платежа возможен только при условии отсутствия просроченной задолженности.

Вместе с тем, отсутствие реструктуризации как отдельной услуги не означает, что банк не может пойти навстречу добросовестному заемщику и предложить какие-либо варианты урегулирования ситуации. Если материальное положение не позволяет Вам вносить платежи в полном объеме, обязательно обратитесь в банк с заявлением и документами, подтверждающими финансовые трудности, после чего Ваш запрос будет рассмотрен в индивидуальном порядке.

Отсрочка по кредиту в ВТБ

Заемщики ВТБ для снижения кредитной нагрузки могут воспользоваться программами «Льготный платеж» и «Кредитные каникулы».

«Льготный платеж» предусматривает уменьшение первых выплат по кредиту (до трех платежей) за счет исключения из них основного долга (платеж будет состоять только из начисленных процентов). Эта услуга подойдет заемщикам, срочно нуждающимся в кредите, но не имеющим возможности сразу же начать погашать задолженность в полном объеме. Оформить «Льготный платеж» можно бесплатно при заключении договора.

«Кредитные каникулы» предоставляются только заемщикам по потребительскому кредитованию. Услуга позволяет один раз в полгода передвинуть платеж на месяц вперед с одновременным увеличением срока кредита. Воспользоваться этой возможностью можно, начиная с шести месяцев с даты оформления займа и не позднее трех месяцев до окончания срока действия договора. Услуга подключается бесплатно при оформлении займа, но чтобы активировать ее, потребуется заплатить 2000 руб. Активация производится по звонку в колл-центр или при личном обращении в отделение банка.

Помимо этих предложений, банк в индивидуальном порядке рассматривает запросы заемщиков, испытывающих трудности с погашением долга. Для этого Вам также потребуется написать заявление с просьбой о смягчении условий кредитования и предоставить доказательства ухудшения вашего финансового состояния.

Отсрочка по кредиту в Тинькофф

Как и Альфа-Банк, Тинькофф не предлагает стандартных программ реструктуризации долга. Все вопросы, связанные с погашением кредита, решаются в каждом отдельном случае индивидуально.

Вместе с тем, в банке действует процедура погашения кредита, оформленного в другой организации, за счет кредитного лимита карты Тинькофф Платинум.



Оформить заявку на карту можно онлайн через сайт банка. Подробнее предложение от Банка Тинькофф «120 дней без процентов» рассмотрено тут.

Отсрочка по кредиту в Почта Банке

Для заемщиков Почта Банка разработаны специальные программы, позволяющие гибко управлять погашением кредита.

С помощью услуги «Меняю дату платежа» можно раз в год бесплатно переносить дату платежа в диапазоне между 4-м и 28-м числами, но не больше, чем на 15 дней с установленной даты погашения.

Программа «Уменьшаю платеж» предполагает снижение размера платежа за счет увеличения срока кредита. Размер уменьшенного платежа указывается в заявлении на кредит. Чтобы подключить услугу, нужно обратиться в банк лично или по телефону не позднее 7 дней до даты очередного погашения. Воспользоваться услугой бесплатно можно один раз в год.

Услуга «Пропускаю платеж» доступна только для заемщиков по потребительскому кредитованию. С ее помощью можно раз в полгода переносить платеж на месяц вперед с одновременным увеличением срока кредита. Чтобы воспользоваться услугой, нужно не позднее, чем за 7 дней до даты платежа направить в банк соответствующий запрос с указанием причины переноса. Стоимость услуги – 300 руб. за каждый перенос платежа.

Общие рекомендации

Какими бы ни были причины, по которым Вам понадобилась реструктуризация, следует как можно скорее попробовать договориться с кредитором об изменении условий погашения кредита. Гораздо проще это будет сделать до того, как по кредиту возникнет просроченная задолженность, которая, как известно, будет отражена в кредитной истории.

Проинформируйте банк о сложившейся ситуации, приложите документы, подтверждающие финансовые трудности, и попросите об отсрочке или уменьшении платежей. Вместе с тем, следует помнить, что реструктуризация обычно ведет к увеличению переплаты по кредиту, особенно когда речь идет об увеличении срока кредитования.