Выгодно ли рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита – востребованная банковская услуга, с помощью которой можно уменьшить долговую нагрузку и сделать погашение задолженности более комфортным. Из этой статьи вы узнаете о том, какие кредиты можно рефинансировать, и как это сделать с максимальной выгодой.

Как это работает?

По сути, рефинансирование кредита – это погашение имеющейся задолженности по одному или нескольким займам посредством оформления новой ссуды. В отличие от обычного возврата «кредита за счет кредита», рефинансирование используется для того, чтобы сделать погашение задолженности менее обременительным для заемщика. Так, с помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, увеличить срок действия договора, изменить валюту займа или объединить несколько действующих кредитов в один.

Заключение договора рефинансирования подразумевает, что банк погасит имеющиеся у заемщика один или несколько кредитов, после чего заемщик будет выплачивать долг перед новым кредитором согласно условиям нового соглашения. Как правило, денежные средства по договору рефинансирования не выдаются на руки клиенту, а безналичным путем перечисляются в счет погашения текущих кредитов, однако существуют программы, по которым часть ссуды может быть использована для личных нужд заемщика.

Сегодня услугу рефинансирования задолженности предлагают многие российские банки. Особенно актуальной эта процедура становится в период активных перемен на кредитном рынке, например, при снижении процентных ставок. Поскольку средняя процентная ставка практически по всем видам кредитов за последние годы снизилась на несколько пунктов, не удивительно, что многие заемщики стараются переоформить договоры на более выгодных для себя условиях. Конечно, чаще всего к этой процедуре прибегают ипотечные заемщики, поскольку переплата по жилищным ссудам наиболее значительная, однако рефинансировать можно задолженность и по другим видам кредитования.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Чтобы процедура перекредитования оказалась экономически оправданной, нужно учесть ряд факторов:

1. Срок рефинансируемого займа. Поскольку большинство банков используют для погашения своих кредитов аннуитетную схему расчетов, рефинансирование целесообразно проводить в первые годы действия договора, когда доля процентов в ежемесячном платеже максимальна. Исключение составляют кредиты с дифференцируемой системой платежей, при которой основной долг погашается равными долями в течение всего срока кредита.
   
2. Величина процентной ставки. Если разница в ставках по старому и новому договорам не превышает 2-3 пунктов, затевать перекредитование не имеет смысла. Часто оформление нового займа сопряжено с дополнительными расходами в виде комиссий или оплаты страховки, что вкупе с уже выплаченными по действующему кредиту процентами сводит на нет ожидаемую выгоду от сниженной ставки. Особенно это касается залоговых ссуд, по которым требуется платная переоценка предмета залога и внесение изменений в договор страхования.
   
3. Ситуация на валютном рынке. Часто кредиты в иностранной валюте выдаются по более привлекательной процентной ставке, однако вследствие курсовой разницы погашение таких ссуд может стать для заемщиков очень обременительным. Поскольку в течение последних лет курс рубля по отношению к доллару и евро постоянно снижался, переоформление валютного кредита в рублевый может стать выгодным решением даже при увеличении процентной ставки.
   
4. Наличие нескольких кредитов. Если у вас одновременно оформлено несколько займов по разным процентным ставкам, имеет смысл перевести задолженность по всем продуктам в один новый договор. Например, вы одновременно погашаете задолженность по потребительскому кредиту, автокредиту и кредитной карте. Ставка по потребительскому кредиту составляет 18% годовых, по автокредиту – 15%, а по кредитной карте – 25%. При этом платежи по каждому из займов приходятся на разные даты. Прибегнув к процедуре рефинансирования, можно единовременно закрыть все три имеющихся кредита, заменив их одним под среднюю процентную ставку в 17% годовых. Это позволит снизить расходы за счет уменьшения ставок по потребительскому кредиту и кредитной карте и сделает процедуру погашения более комфортной, так как вместо трех разных платежей нужно будет вносить только один.
   

Помимо этого, некоторые банки предоставляют заемщикам возможность заменить при рефинансировании предмет залога. Так, при получении новой ссуды на погашение ранее оформленной ипотеки, можно предоставить в качестве обеспечения другой объект недвижимости, соответствующий требованиям банка. Это бывает необходимо, если с ипотечной квартиры требуется снять обременение для осуществления с ней другой сделки.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Прежде всего, нужно выбрать кредитную организацию, которая предложит наиболее выгодные условия рефинансирования. Многие заемщики предпочитают обращаться в те банки, с которыми у них уже заключены договоры, однако не все кредиторы готовы рефинансировать собственные займы. Если ваш банк не проводит рефинансирование задолженности, попробуйте выбрать другого кредитора, условия перекредитования в котором окажутся самыми привлекательными. При выборе программы стоит обратить внимание на следующие параметры:

• размер процентной ставки;
  
• наличие дополнительных комиссий;
  
• необходимость оформлять страховку;
  
• требования к обеспечению;
  
• возможность получения ссуды в размере, превышающем текущую задолженность.
  

После выбора оптимальной программы рефинансирования следует провести расчет будущих платежей и сравнить переплату по имеющимся и будущему кредитам. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчета задолженности.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита?

Как правило, для оформления рефинансирования требуется такой же комплект документов, как и для оформления обычного займа:

• паспорт;
  
• трудовая книжка;
  
• справки о доходах;
  
• документы о залоге (при необходимости).
  

Дополнительно банку потребуются сведения о действующих кредитах: копии договоров, справки о сумме задолженности. Важно отметить, что большинство банков не проводит рефинансирование кредитов, по которым имеется просроченная задолженность, поэтому до подачи заявки постарайтесь внести все необходимые платежи.

Подводные камни при рефинансировании кредита

Несмотря на очевидные плюсы, процедура перекредитования бывает связана и с дополнительными неудобствами. Чаще всего при оформлении рефинансирования заемщики сталкиваются со следующими трудностями:

• необходимость собирать большое количество документов (особенно при наличии нескольких кредитов);
  
• требования к рефинансируемым займам (часто банки отказываются перекредитовывать займы, по которым прошло меньше шести платежей, или кредиты, по которым ранее оформлялась реструктуризация);
  
• при рефинансировании ипотеки на время переоформления предмета залога может применяться повышенная процентная ставка;
  
• дополнительные траты по оценке залога, переоформлению страховки и др.
  

Чтобы перекредитование оказалось действительно выгодным, внимательно изучите все условия предлагаемых банками программ рефинансирования и просчитайте разницу в переплате по старому и новому займам. Часто заключение нового кредитного договора действительно помогает значительно облегчить долговую нагрузку, однако в ряде случаев ожидаемая выгода может не компенсировать затраченные усилия.