Возврат страховки по кредиту Альфа-Банка

Рассмотрим доступные варианты возврата страховки по кредиту в АО «Альфа-Банк». Деньги можно вернуть даже если пропустили 14 дней. Разберем варианты действий, как при действующем кредите, так и после его досрочного погашения.

Что будет рассмотрено в материале:

1. Возврат страховки в течении 14 календарных дней (можно сохранить выгодную % ставку!).
   *Рассмотрим, как сохранить выгодную % ставку при отказе от страховки.
   *Рассмотрим «подводные камни» и трудности, которые могут возникнуть.
   
2. Возврат страховки при досрочном погашении кредита.
   *Рассмотрим, влияет ли «дорогой» полис на расчет ПСК по кредиту в АО «Альфа-Банк»?
   *Примеры расчета ПСК, у АО «Альфа-Банк» есть ошибки!
   *Варианты действий по возврату страховки при досрочном погашении кредита в АО «Альфа-Банк»
   
3. Возврат страховки при действующем кредите, по истечении 14 календарных дней.
   *Возврат страховой премии при несоблюдении акцепта.
   *Возврат страховой премии по основаниям навязывания, заключения договора под влиянием существенного заблуждения, проставлению отметок без согласия заемщика.
   

1.Возврат страховки в течении 14 календарных дней

В соответствии с Указанием ЦБРФ-3854-У, на договора страхования распространяется так называемый «период охлаждения – 14 дней» - срок, в течении которого можно передумать и отказаться от заключенного договора страхования, при этом страховая премия будет возвращена.

Для отказа от страховки в течении 14 дней, нужно обратиться с письменным заявлением к Страховщику (или в Банк).

Следует помнить, что заявление о расторжении договора страхования нужно направлять через организацию, имеющую лицензию на почтовую деятельность (или лично обращаться в организацию).

На наш взгляд, удобно направить заявление онлайн

• Заходим на сайт zakaznoe.pochta.ru через учетную запись на Госуслугах.
  
• Нажимаем на кнопку "Новое письмо". Выбираем заказное.
  
• Когда отправляете письмо в организацию, можно ввести ИНН данной организации, а из ЕГРЮЛ автоматически загрузятся её название и адрес (*данный способ не всегда работает, данные могут не погрузиться, в таком случае необходимо указать наименование получателя и его адрес самостоятельно).
  
• После того как отправите письмо, примерно через 5-10 минут, статус отправления изменится на «письмо отправлено» и можно будет скачать отправление — «Письмо со штампом ЭП»
  

Как сохранить выгодную % ставку при отказе от страховки?

Если внимательно посмотреть кредитный договор (п. 4 Индивидуальных условий), то можно увидеть, что % ставка зависит от наличия договора страхования «соответствующего требованиям банка», которые указаны в п. 18 кредитного договора.

Если внимательно изучить эти «требования», то становится ясно, какой из договоров страхования соответствует этим требованиям и влияет на % ставку. В случае с Альфа Банком – это будет «дешевый полис» (обычно он заключается на 13 мес.).

А вот «дорогой полис» этим требованиям не соответствует, т.к. имеет «исключение из страхового покрытия» - ЭПИЛЕПСИЯ – сделано все так, чтобы было очень трудно разобраться во всех документах, поэтому нужно быть очень внимательными!

Подводные камни и трудности, с которыми многие сталкиваются:

1. Если позвонить Страховщику, Вас однозначно будут убеждать в необходимости данного договора страхования, будут приводить ЛОЖНЫЕ аргументы о том, что полис влияет на % ставку, что банк потребует досрочно вернуть кредит и т.д.
   
2. Если обратиться в банк – Вам отключат сразу «ОБЕ СТРАХОВКИ» и «дорогую» и «дешевую» - которая влияет на % ставку!
   
3. Также в Вашем комплекте документов может не оказаться части «документов», Вам их могут «забыть отдать» или не направят на эл.почту. Все это делается с целью затруднить анализ ситуации, чтобы клиент пропустил 14-дневный срок.
   
4. Звонки в банк или общение в чате мобильного приложения также могут больше ДЕЗИНФОРМИРОВАТЬ клиента.
   

Для того, чтобы отказаться от «дорогой» (не влияющей на % ставку) страховки, мы рекомендуем направить заявление непосредственно Страховщику.

Отправить заявление рекомендуем по почте РФ, если делать это через почтовое отделение, выберете вид отправления «ценное письмо с описью вложения» - в описи подробно пропишите, что в конверт вложено заявление о расторжении договора страхования № «укажите № полиса от которого отказываетесь».

На нашем сайте также подготовлена отдельная статья «Образец заявления на отказ от страховки». В ней вы сможете изучить ключевые моменты составления документа. Помимо этого, мы подготовили готовый шаблон, который вы можете использовать. Вам потребуется ввести свои данные и вовремя направить документ по указанному адресу: alfastrahovanie-zhizn.doc [34,5 Kb] (cкачиваний: 1041) .

Можно использовать другой шаблон, который также доступен для скачивания: shablon-zayavleniya-alfa-strahovanie.doc [46 Kb] (cкачиваний: 1386) .

Итак, после составления заявления, его необходимо направить в страховую компании. Лучше всего через почту РФ.

2.Возврат страховки при досрочном погашении кредита.

С 01.09.2020г. вступили в силу изменения в ФЗ-353, позволяющие возвращать часть страховой премии по договору страхования при досрочном погашении кредита, если договор страхования был заключен «в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору».

Ключевым является именно момент отнесения договора страхования к признакам установленным ч. 2.4. ст. 7 ФЗ-353, т.е. «к заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору».

И так, в соответствии с ч. 2.4. ст. 7 ФЗ-353 Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Еще раз распишем критерии, которые относят договор страхования к признакам заключенного «в целях обеспечения исполнения обязательств»:

1. Если договор страхования влияет на % ставку (в случае с «Альфа-Банком», на % ставку влияет «дешевый» полис) – поэтому Страховщик, ООО «АльфаСтрахвоание-Жизнь» без проблем возвращает часть страховой премии по этому «дешевому» полису.
   
2. Если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, а страховая сумма подлежит перерасчету в соответствии с первоначальным графиком платежей (данный критерий в случае с Альфа-Банком не подходит).
   
3. Если договор страхования влиял на показатель расчета «полной стоимости кредита» (или «ПСК») – вот с этим моментом в основном и возникают разногласия… Давайте данный вопрос рассмотрим чуть подробнее.
   

Влияет ли «дорогой» полис на расчет ПСК по кредиту в АО «Альфа-Банк»?

Большинство клиентов полагают, раз спорный договор страхования был включен в «тело кредита» и оплачен за счет кредитных денежных средств – значит он влиял на показатель расчета ПСК.

Но не все так просто! Есть исключения из этого, в частности исключения прописаны в п.5 ч.5 ст. 6 ФЗ-353 (судебная практика по данному вопросу также противоречивая).

И так в п.5 ч.5 ст. 6 ФЗ-353 говорится о платежах, которые «НЕ ВКЛЮЧАЮТСЯ в расчет ПСК»: «5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе».

Мы специально в абзаце выше выделили часть текста жирным, т.к. с высокой долей вероятности, оформление аналогичного договора страхования без участия банка обойдется дешевле. Ведь оформление полиса на прямую в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» должно быть дешевле, т.к. в данном случае стоимость не будет включать в себя «агентское вознаграждение». И если это действительно так, то положения п.5 ч.5 ст. 6 ФЗ-353 не должны распространяться на «дорогой» полис и он должен был быть включен в расчет ПСК.

Для прояснения ситуации возможно целесообразно сделать несколько запросов:
1. Запрос в АО «Альфа-Банк» о предоставлении расчета ПСК:
- Предоставить расчет полной стоимости кредита по кредитному договору № 0000000 с указанием включенных в нее платежей.
- Была ли включена стоимость договора страхования № «№дорогого полиса» в расчет ПСК?
2. Запрос в ООО «АльфаСтраховние-Жизнь»
- о предоставлении сведений, об агентском вознаграждении, выплаченном банку;
- о расчете стоимости договора страхования страхующий аналогичные риски на тех же условиях, что и «№дорогого полиса» - приобретенный при посредничестве Банка.

Также целесообразно произвести самостоятельные расчеты ПСК на примере Вашего кредитного договора, проверить, все ли правильно рассчитал банк.

Есть много примеров (особенно для Московского региона), когда непонятно каким образом банк рассчитывал ПСК и что в неё входило…

Вот пример одного из клиентов (МСК):

• Сумма кредита 1686500,00 (запрошенный 1,5млн + 186тыс страховки)
  
• Проценты (по графику платежей) 345405,51
  
• Большая страховка 180017,10
  
• Маленькая страховка 6226,56
  

В рамочке индивидуальных условий (указано):

Вот эта сумма (выделенная жирным) ПСК в денежном выражении вообще непонятно откуда. Она больше, чем суммарно проценты по кредиту + страховки. И никак не привязана к ПСК 13.225%

Вот пример другого из клиента (г. Новосибирск):

Тут ПСК в денежном выражении верно посчитана (к сожалению) 122881.06, складывается из: процентов 84682.76, комиссии 31563.00, маленькой страховки 6635.30 сошлось до копейки.

В % выражении ПСК также был посчитан верно.

То есть, в случае с клиентом из г. Новосибирск, АО «Альфа-Банк» НЕ СТАЛ ВКЛЮЧАТЬ в расчет ПСК «дорогую» страховку.

В данном случае, полагаем, банк применил к «дорогому» полису положения п.5 ч.5 ст. 6 ФЗ-353. И если доказать, что положения п.5 ч.5 ст. 6 ФЗ-353 не применимы, то окажется, что банк был не прав и ущемил Ваши права, как потребителя финансовой услуги.

Варианты действий по возврату страховки при досрочном погашении кредита в АО «Альфа-Банк»

1. Обращение в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора - (см. п. 12 ст. 11 ФЗ-353) (сработает с «дешевым» полисом, не сработает с «дорогим» полисом – т.к. он не влиял на % ставку, а вопрос его влияния на расчет ПСК еще нужно суметь доказать…)
   
2. Обращение в АО «Альфа-Банк» по основаниям: навязывания страховки, проставления отметок без согласия заемщика, заключения договора под влиянием существенного заблуждения (данные аргументы можно использовать как при закрытом, так и при действующем кредите).
   

И так, если идти первым путем, т.е. предъявлять требования о возврате части страховой премии к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в связи с досрочным погашением кредита то можно рассмотреть 2-а варианта действий.

Вариант действий №1.

1. Необходимо обратиться к Страховщику с письменным заявлением (прописав что страховка влияла на ПСК), к которому приложить: кредитный договор, документ о досрочном погашении кредита, договор страхования, коп.паспорта (основной разворот+регистрация).
   
2. Получив отказ на заявление, повторно обратиться в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с ПРЕТЕНЗИЕЙ – получив отказа на претензию – необходимо обращаться в службу финансового уполномоченного.
   

Обращение можно подать онлайн, через сайт: https://finombudsman.ru/
Но лучше через ГосУслуги, после авторизации перейдите по ссылке: https://www.gosuslugi.ru/457310/1/info Далее "получить услугу" и заполняете форму обращения + приложения сами прикрепите (там при обращении будет возможность прикрепить файлы).

1. Если решение финансового уполномоченного будет отрицательным, Вам отводится 30 дней после вступления решения в законную силу, на обжалование данного решения в судебном порядке, т.е. в сумме 10 рабочих + 30 календарных дней чтобы подать иск в суд.
   

Вариант действий №2.

1. После досрочного погашения кредита, необходимо обратиться к Страховщику с письменным заявлением (прописав что страховка влияла на ПСК, а следовательно была заключена «в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору), к которому приложить: кредитный договор, документ о досрочном погашении кредита, договор страхования, коп.паспорта (основной разворот+регистрация).
   
2. Получив отказ на заявление, необходимо написать жалобу в местный роспотребнадзор о привлечении к адм.ответственности.
   
3. Роспотребнадзор отказывает.
   
4. Далее подаётся исковое заявление в арбитраж региональный об отмене определений роспотребнадзора об отказе в привлечении к адм.ответственности ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».
   
5. Арбитраж выносит решение положительное или отрицательное, не имеет значения, главное чтобы суд в своём решении прописал, что договор страхования «заключён в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору».
   
6. После этого подаётся претензия в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Ждете ответ на претензию, либо 30 календарных дней.
   
7. Далее необходимо обращаться в службу финансового уполномоченного. Если решение финансового уполномоченного будет отрицательным, Вам отводится 30 дней после вступления решения в законную силу, на обжалование данного решения в судебном порядке, т.е. в сумме 10 рабочих + 30 календарных дней чтобы подать иск в суд.
   

Но в данном варианте суд не может отказать, поскольку к иску прилагается вышеуказанное решение арбитражного суда, вступившее в силу. И вот здесь включается так называемая «преюдиция» - то что было установлено одним судом, должно быть безусловно принято другим.

Иными словами если арбитражный суд пропишет в решении, что договор страхования был заключен в «целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору», или пропишет, что он влиял на ПСК, то суд общей юрисдикции данный вывод не перепроверяет, а использует в решении как доказанный факт (и не важно, что «договор страхования», в действительности, может не соответствовать критериям, определенным ч. 2.4. ст. 7 ФЗ-353)

В качестве примера, действий по данной схеме, приведем решение Воткинского районного суда Удмуртской Республики (Дело № 2-954/2022 УИД 18RS0009-01-2022-000959-77)

«Судом установлено, что решением Арбитражного суда УР по делу №А71-7084/2022, вступившего в законную силу , в удовлетворении заявления ФИО1 о признании незаконным и отмене определения Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Удмуртской Республике в об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от №***, отказано.
Из указанного решения следует, что третьим лицом по делу было привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с чем, на основании ч. 3 ст. 61 ГПК РФ, суд считает установленными следующие обстоятельства.
Следовательно, указанные договоры страхования, исходя из их условий и условий их заключения, заключены в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика (ФИО1) по договору потребительского кредита от № F0P№***.
Доводы возражений ответчика об обратном с учетом принятого Арбитражным судом УР решения, не могут быть учтены судом при рассмотрении настоящего дела, поскольку Арбитражным судом УР факт заключения обоих договоров страхования в обеспечение обязательств ФИО1 по кредитному договору установлен и оспариваться ответчиком, в силу положений ч. 3 ст. 61 ГПК РФ не может.

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОГРН 1027739301050, ИНН 7715228310, в пользу ФИО1, паспорт №***, выдан УВД и УР, сумму страховой премии по договору страхования №№*** от в размере 92468 руб. 13 коп., сумму страховой премии по договору страхования № F0P№*** от в размере 2123 руб. 81 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., сумму штрафа в размере 15000 руб.
Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход бюджета МО «» сумму государственной пошлины в размере 3337 руб. 76 коп.».

Возврат страховки при действующем кредите, по истечении 14 календарных дней

Описанные ниже варианты возврата денег за договора страхования можно использовать при действующем кредите (также они подходят и при досрочно закрытом кредите).

Возврат страховой премии при несоблюдении акцепта

Рассмотрим данный вопрос на примере полиса от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ПОЛИС-ОФЕРТА ПО ПРОГРАММЕ «СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ + ЗАЩИТА ОТ ПОТЕРИ РАБОТЫ»

При внимательном изучении договора страхования, следует обратить внимание как на разделы:

• «Выдержки из условий страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования»
  
• «Акцептом настоящего полиса-оферты Страхователь/Застрахованный подтверждает, что: …»
  

Исключения из страхового покрытия описывают варианты, при которых Страховщик не будет осуществлять «страховую выплату», а в «Акцепте полиса-оферты» Вы даете разного рода заверения относительно своего здоровья, трудоустройства и т.д.

Предположим, что Вы на момент заключения кредитного договора (и договора страхования), имели на последнем месте работы стаж менее 6-и месяцев (или вовсе не работали официально, или являлись индивидуальным предпринимателем и т.д.), или имели другое ограничение по здоровью.

Все эти моменты (если они документально могут быть подтверждены), можно использовать в своих интересах. В данном случае, можно обратиться к Страховщику с заявлением, в котором потребовать возврата страховой премии, т.к. Вы не могли быть заинтересованы в заключении договора страхования на условиях, при которых страховой случай не мог произойти (или при которых, страховая компания отказала бы в выплате страховой суммы). В данном заявлении, можно сослаться на ст. 958 ГК РФ. Ниже привожу примерный текст заявления в страховую.

Возврат страховой премии по основаниям навязывания, заключения договора под влиянием существенного заблуждения, проставлению отметок без согласия заемщика

Данный вариант действий также можно использовать при возврате страховки по действующему кредиту. В данном случае требование о возврате страховой премии нужно предъявлять к АО «Альфа-Банк», т.к. именно на его стороне были нарушения Ваших прав.

Подробно данный вопрос был рассмотрен в статье: «Возврат страховки в Альфа-Банке при досрочном погашении» и в видеоролике: https://youtu.be/IHgA_gRlatY

Пусть Вас не смущает название статьи и видеоролика, аргументация вполне подходить для возврата денег и при действующем кредите.

Профессиональная помощь по возврату страховок

Учитывая вышеперечисленные моменты, возврат страховки по кредиту Альфа-Банка может представлять определенные сложности. Особенно, если пропустить «период охлаждения».

Рекомендуется обратиться за помощью специалистов. «Возврат страховок» — это профессиональная помощь, которая просто необходима в современных условиях. Оформление страховок при кредитовании имеет множество аспектов. Только опытные специалисты знают все особенности, которые помогут вернуть средства быстро. Основными преимуществами обращения являются:

• индивидуальный подход – каждый случай с конкретной кредитно-финансовой организацией имеет множество аспектов, следует учитывать индивидуальные условия кредитования;
  
• профессионализм – мы имеем огромный опыт решения проблем со страховками, благодаря помощи уже многие люди смогли справиться со сложившимися трудностями;
  
• доступность – мы установили демократичную стоимость, чтобы каждый человек смог получить квалифицированную поддержку.
  

Возврат страховки по кредиту Альфа-Банка – это не всегда стандартная процедура, следует внимательно отнестись к процессу, учитывать все аспекты. Получите бесплатную консультацию по телефону +7 977-444-00-50 (Сергей).