Вся правда о кредите под залог квартиры в России

Взять кредит под залог квартиры – едва ли не единственный способ быстро получить крупную денежную сумму. Еще несколько лет назад кредит под залог квартиры охотно предоставляли все банки России.



Получение значительных денежных займов подобным способом является выгодным для физических лиц в те периоды, когда экономика находится на стадии подъема.

Стабильно получаемый и растущий доход позволяет заёмщику уверенно смотреть в будущее. Он не считает риски, возникающие в связи с тем, что взят кредит под залог квартиры, чрезмерно опасными. Что касается банковского сектора, предоставлявшего подобные кредиты, то его представители полагали их доходными и не особо интересовались реальными целями заемщика.

Кредит в банке под залог квартиры: влияние изменений в законодательстве

Кредит под залог квартиры, банки России в последние несколько лет, практически исключили из числа своих программных продуктов. Связано это, в первую очередь, с жесткой позицией, занятой законодательством. Запрета на предоставление денежных средств взаймы под залог жилья никто не налагал, но ограничения были выставлены весьма жесткие. В качестве залога было запрещено выставлять единственное жилье, имеющееся у потенциального заемщика. Такое ограничение коснулось также жилья, находящегося в собственности несовершеннолетних лиц.

Законодатель запретил выселение из квартир, представленных в качестве залогового имущества при получении денежной ссуды, проживающих в них лиц, не имеющих другого жилья. Меры, принятые государством, были направлены на защиту прав российских граждан на жилье. Их с пониманием восприняло общественное мнение. Что касается банковского сектора, то его пространство для маневра в вопросе выдачи ссуд под залог квартиры, многократно сузилось. Сохранили среди банковских продуктов кредит под залог квартиры, пожалуй, только самые крупные и устойчивые банки, Сбербанк, к примеру.

Кредит под залог квартиры: условия предоставления в банке

Получение ссуды в банке под залог собственного жилья сопряжено с дополнительными расходами. Сразу придется потратить денежные средства на:

• страхование квартиры;
  
• страхование жизни потенциального заемщика;
  
• работу оценщика квартиры, которую предполагается предоставить в качестве залогового имущества. Рекомендуется, по возможности, иметь дело с независимыми компаниями, предоставляющими услуги по оценке жилья. Оплата услуг независимого оценщика обойдется несколько дороже, чем погашение дополнительной комиссии, выставленной банком-кредитором за проведение проверки стоимости объекта залога. Но лучше немного переплатить, воспользовавшись услугами независимого оценщика. Его компания никак не связана с банком, предоставляющим кредит под залог квартиры, поэтому не будет заинтересована в занижении реальной рыночной стоимости оцениваемого объекта. Выставленная независимым оценщиком реальная цена предложенной под залог квартиры, заметно скажется на увеличении предоставляемой банком суммы денежного заимствования. Практика показывает, что банковская оценка стоимости квартиры оказывается ниже средней рыночной цены, как минимум, на 10-15%. А это весьма заметно влияет на возможный размер предлагаемой ссуды, да и на условия договора о заимствовании в целом;
  
• предусматриваемые договором комиссии.

Взять кредит под залог квартиры в банке удастся в сумме, составляющей примерно восемьдесят процентов от стоимости заложенной недвижимости. Уровень процентной ставки будет ниже, чем по прочим видам займов. Выплаты процентов по кредиту растягиваются на значительный срок, который может оказаться и больше десяти лет.

Предоставляя кредит под залог квартиры, банки не стремятся выяснить каким является его целевое предназначение. Заёмщик не обязывается ни сообщать о целях заимствования денежных средств, ни предоставлять, какие-либо отчеты, связанные с тем, как и на что они были потрачены.

Сбербанк предлагает кредит под залог квартиры, не запрашивая у заемщика целевого назначения. В самом общем виде предложенные крупнейшей из российских банковских структур условия, выглядят следующим образом:

1. Отсутствие первоначального взноса.
   
2. Срок займа может достигнуть двадцати лет.
   
3. Взаймы предоставляется до десяти миллионов рублей.
   
4. Уровень процентной ставки установлен на отметке от 14% годовых. Приятный нюанс для тех, кто получает заработную плату на открытый в Сбербанке счет. Для них уровень процентной ставки при заимствовании денежных средств устанавливается ниже 13% годовых.

Под залог квартиры кредитование предоставляется крупнейшим российским банком без комиссии. Выплачивать заимствованные суммы понадобится равными долями, согласно установленным договорам срокам.

Существенным минусом, особенно для заемщиков, желающих получить денежные средства немедленно, является то обстоятельство, что они могут поступить совсем нескоро. Банк отводит на выдачу ссуды под залог квартиры, целых сорок пять суток, отсчитывая их от даты подписания соглашения о заимствовании денежных средств.

Как оформить кредит под залог квартиры срочно

Оформление договора о предоставлении денежных средств под залог квартиры занимает ориентировочно до пяти рабочих дней. Начнется процедура с осмотра недвижимости оценщиком, скорее всего, предоставленным самой банковской структурой. Все дальнейшее происходит после принятия оценщиком позитивного решения, что осмотренная квартира может рассматриваться в виде залога при оформлении денежного заимствования.

Какие обстоятельства, связанные с квартирой, могут оказаться для банка достаточным основанием, чтобы отказать в заявке на предоставление заимствования денежных средств под залог? К ним относятся:

• расположение квартиры в доме, который намечен к сносу;
  
• возраст жилья превышает полвека;
  
• деревянные перекрытия;
  
• в качестве залога принимается исключительно жилье в городской черте;
  
• квартира находится в том же городе, что и банковское подразделение, где будет оформляться кредитное соглашение;
  
• ни квартиры, находящиеся в собственности лиц, не достигших совершеннолетия, ни квартиры, где зарегистрировано проживание несовершеннолетних, не могут стать объектом залога.

Кредит под залог доли в квартире или комнаты, банком не предоставляется.

Когда выяснится, что можно взять кредит под залог квартиры, понадобится собрать необходимые документы, чтобы предоставить их банку. К этому процессу следует подойти ответственно, так как любая небрежность будет чревата нежелательными последствиями. И потеря времени, может оказаться самой незначительной из них.

В первую очередь, банком будут затребованы личные документы заёмщика. К ним относится российский паспорт и справки, которыми подтверждаются доходы заемщика. Банковские сотрудники имеют обыкновение запрашивать и другие документы. К этому нужно быть готовым, и заранее по этому поводу у них проконсультироваться.

Во вторую очередь, банковское подразделение заинтересуются документами, подтверждающими право собственности на квартиру. Понадобится разжиться выпиской из ЕГРП, документами БТИ. Опять же, не исключено, что окажутся нужны и некоторые другие документы.

Поэтому рекомендуется, если есть соответствующая возможность, воспользоваться квалифицированными услугами банковского брокера или адвоката, специализирующегося на предоставлении требующихся заемщику услуг.

Что предлагает банковский кредит под залог квартиры?

Банковские продукты, предлагающие ссуды под залог недвижимости, независимо от их названия, можно свести к трем видам:

1. Ипотечным. Ипотека предоставляется банком как под залог имеющейся квартиры, так и для покупки новой. Приобретаемая заемщиком квартира в таком случае и будет выступать в виде залога при оформлении ссуды.
   
2. Потребительским. Потребительское кредитование предоставляется на худших, сравнительно с ипотечным, условиях. И процентные ставки выплат будут повыше, и срок, на который предоставят заимствование, окажется существенно короче. Денежные средства могут предоставляться под целевое и не целевое назначение. В первом случае, условия для заемщика повыгоднее, но деньги поступят непосредственно на счет компании, продающей ему некий товар или услугу.
   
3. Для инвестирования в предпринимательскую деятельность. Кредитные линии открываются банками по упрощенной схеме. Но если взять кредит под залог квартиры для инвестирования в развитие своего бизнеса, придется смириться со стремлением кредитора контролировать предпринимательскую деятельность заёмщика.

Получение банковского кредитования под залог квартиры требует времени на оформление документов, чистоты кредитной истории и т.д. Оно связано, к тому же, со значительными законодательными ограничениями. Тем, кому ссуда требуется срочно, можно обратиться к услугам небанковского заимствования.

Небанковское кредитование под залог жилья

Коммерческие структуры и частные инвесторы с готовностью предоставляют собственные услуги, соглашаясь предоставить и кредит под залог доли в квартире, и ссуду под залог комнаты. Займ предлагается на внешне приемлемых условиях:

• без обозначения цели кредита;
  
• без проверки кредитной истории;
  
• без справок, подтверждающих уровень доходов;
  
• допускается пролонгация соглашения;
  
• сумма ссуды может составить до 90% от стоимости предложенного залога;
  
• она может предоставляться на срок до пятнадцати лет;
  
• уровень кредитной ставки определяется качеством квартиры (доли в квартире, комнаты), рассматриваемой как залог, и устанавливается на начальной отметке в 12% годовых;
  
• придерживаться жесткого графика выплат не обязательно. Погашение может быть произведено досрочно. Заёмщик, у которого возникли определенные трудности с внесением очередного взноса по выплатам, вправе связаться с кредитором и обсудить возможности выхода из сложившейся ситуации;
  
• без предоплаты и дополнительных комиссий;
  
• без предоставления поручителей.

Эти условия выглядят весьма и весьма заманчиво. Оформление соглашения на заимствование денежных средств при предоставлении в залог собственной недвижимости потребует наличия таких документов:

• ксерокопий российских паспортов всех лиц, являющихся собственниками жилья, которые будут рассматриваться в виде залога;
  
• правоустанавливающих документов, из которых следует каким образом потенциальный заемщик стал собственником жилой недвижимости или её доли;
  
• документов, подтверждающих право собственности на жилое помещение.

Согласившись получить заём денежных средств у небанковских кредиторов, сначала понадобится подать заявку. После её обработки последует следующий этап – консультация с финансовым юристом, в ходе которой можно прояснить интересующие особенности предстоящего соглашения. Программу кредитования предполагается подбирать для каждого обратившегося клиента индивидуально. После подписания соглашения о заимствовании денежные средства готовы предоставить в течение четверти часа. По желанию заёмщика их могут выдать наличными или перевести на указанный банковский счет.

Интересно, что небанковские кредитные организации предлагают получение займов под залог жилья посредством оформления банковских ссуд.

Как бы то ни было, решение заложить собственное жилье для получения взаймы значительных денежных средств, следует признать весьма ответственным шагом. Принимать подобную ответственность стоит по зрелом размышлении, сознавая необратимость возможных неблагоприятных последствий. Предлагаемые условия кредитования должны быть подвергнуты тщательному исследованию. Консультации квалифицированных специалистов вряд ли окажутся излишними.