Всё о сроке давности долга по кредиту

Жизненные ситуации, при которых заемщиком в полном объеме не выполнены обязательства перед банком в отношении погашения взятой ссуды, являются вполне обыденными.



Если сумма незначительна или в силу других обстоятельств, которых может быть великое множество, то такое положение может существовать долгие месяцы, а то и годы. Возникает вопрос, как долго кредитор имеет право добиваться погашения обязательств, каков срок долга по кредиту?

Срок долга по кредиту: как определяется

Срок долга по кредиту нормами гражданского законодательством России определяется как срок исковой давности. Под этим термином понимается период времени, отводимый лицу, чьи права нарушены, для их защиты. Статьей 200 ГК РФ срок давности, когда есть долг по кредиту, установлен в три года. Исчисление срока долга по кредиту начинается:

1. Либо со дня, когда кредитор получил сведения (должен был получить их), что произошло нарушение его права.
   
2. Либо со дня, когда заканчивается заключенный договор.

По нормам российского гражданского законодательства, при долге по кредиту, срок давности равняется трём годам. Срок давности составляет, исходя из условий договора займа. Не имеет значения происхождение задолженности, относится ли она к выплате основной суммы или дополнительных платежей, т. е., процентов или штрафов, как и дата начисления платежей. Какой срок долга по кредиту, определяется, начиная со дня, когда не было произведено погашение очередного платежа.

Возвращение долга по кредиту через суд и срок давности

Подразделение банка, когда сталкивается с ситуацией несвоевременного поступления платежей по займу в течение девяноста дней, вынуждено признать кредит проблемным. Это весьма невыгодная для финансового учреждения ситуация. И не только потому, что заёмщик прекратил выплаты, а определенная часть его долга осталась непогашенной.

Признавая кредит проблемным, банк обязан аккумулировать на счетах резерва сумму, равную не выплаченной задолженности. А это значит, что ее придется изымать из оборота, что приводит к понижению доходности операций финансового учреждения.

Признав ссуду, по которой в течение целых девяноста дней платежей не поступало, проблемной, банк оказывается вправе потребовать, чтобы вся оставшаяся сумму была выплачена единовременно, а не так, как предусматривалось ранее заключенным договором. Заявление, в котором банком выдвигается такое требование, признается таким, от которого начинается срок долга по кредиту. Указанный в заявлении срок выполнения выдвинутых кредитором изменившихся финансовых требований означает, что какой срок долга по кредиту, определяется моментом, когда наступит указанная банком в заявлении дата.

Срок давности по кредиту, если долг продали, к примеру, коллекторам, исчисляется на общих основаниях. Т. е., с того момента, когда банком было выдвинуто требование о единовременной выплате оставшейся задолженности. Или со дня, когда истек срок, предоставленный финансовым учреждением для погашения долговых обязательств.

Для суда решающим обстоятельством при рассмотрении дела, когда речь пойдет об истечении срока долга по кредиту, является заключение договора на условиях возвратности. Т. е., заёмщик, подписывая договор, тем самым соглашался вернуть заимствованные средства в оговоренные сроки. По кредитному договору заёмщик несет ответственность за возвращение заимствованных средств.

Кредитор теряет право истребовать выполнение заемщиком обязательств, установленных договором, в том случае, когда истек срок долга по кредиту.

Когда не учитывается срок долга по кредиту

Срок взыскания долга по кредиту может составить и более трех лет, оговоренных нормами российского законодательства, регулирующего гражданские правоотношения. По статье 199.1 ГК РФ, даже если законный срок давности долга по кредиту истек, то это обстоятельство отнюдь не рассматривается как препятствие для обращения банка-кредитора в суд. Иск, поданный с целью истребовать имеющуюся задолженность не только будет принят судом, но и по нему, как показывает судебная практика, скорее всего, будет приниматься положительное решение. Должник в этой ситуации может выбрать два варианта действий:

1. Обратиться с заявлением в ходе судебного разбирательства.
   
2. После того, как было принято решение суда, подать апелляционный протест, что срок исковой давности долга по кредиту следует признать истекшим.

Какие шаги предпринимаются банковскими структурами при наступлении срока давности по полученной у них ссуде? Банковскими сотрудниками могут быть предприняты следующие меры воздействия на недобросовестного заемщика:

• Попытки добиться возобновления прекратившихся платежей в ходе записываемых телефонных переговоров. О том, что ведется запись, должника предварительно уведомляют. Так фиксируется факт задолженности, отодвигающий начало срока исковой давности;
  
• отправка официальных писем, либо заказных почтовых отправлений с уведомлением, либо вручаемых курьером;
  
• подается в суд иск. Заявление в суд подается заблаговременно, до того момента, когда завершается оговоренный нормами законодательства трехлетний период исковой давности.

Прерыванию исчисления сроков давности могут способствовать и действия заемщика, который:

• Совершил какие-то выплаты, в результате которых погашена какая-то, даже самая незначительная доля задолженности;
  
• поставил подпись в документе, имеющем отношение к задолженности;
  
• совершил заявление, согласно которому им добровольно признается наличие задолженности перед банком.

В каждом из таких эпизодов исчисление срока возобновляется.

Со сроком давности долга по кредиту банку, признанному обанкротившимся, ситуация представляется весьма интересной. Финансовые учреждения тоже не вечны и не всесильны. Государство может отозвать у банка лицензию, приостановив деятельность учреждения. В этом случае права на задолженность перейдут к организации, которая впоследствии будет признана его правопреемником.

Заемщик же обязывается добросовестно платить, как бы ни складывалась ситуация с его кредитором. При невозможности сделать это по причинам, признанным объективными, срок исковой давности признается приостановленным. Статьей 202.1а ГК РФ подобные обстоятельства признаются вызванными действием непреодолимой силы.

Отрицательные последствия невыплаты кредитной задолженности

Затягивание с выплатой задолженности банку чревато чрезвычайно серьезными проблемами. Кредитор обратится в суд по поводу взыскания просроченной задолженности. В суде он вполне может добиться возбуждения дела о признании недобросовестного заемщика совершившим заведомо мошеннические действия.

Предупредить возникновение подобной ситуации, доказав отсутствие умысла, заемщик может следующим образом:

• В письменной форме предупредив кредитора о временной невозможности совершения выплат по кредиту ввиду возникновения непредвиденных финансовых затруднений;
  
• указав на наличие залогового имущества по обязательствам ссуды;
  
• предоставив подтверждение совершения хотя бы нескольких платежей, погашавших ссуду;
  
• обратив внимание кредитора на несущественность суммы задолженности. Весьма любопытно, что несущественной признается сумма задолженности до полутора миллионов рублей.

Возбуждение судебного преследования по факту признания мошенничества, выразившегося в не возврате задолженности по кредиту, считается незаконным, когда истекает срок исковой давности.

Тем не менее заемщик, избежавший уголовного преследования по обвинению в мошенничестве, все равно в течение пятнадцати лет будет рассматриваться банковскими учреждениями как не заслуживающий доверия, ненадежный. Так как в БКИ будет храниться его кредитная история именно в течение столь долгого времени. Поэтому получение новых денежных заимствований будет сопряжено с определенными сложностями, а их условия будут не из самых выгодных.