Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Речь пойдет о новой тенденции у клиентов, оформивших ипотечный заем в Сбербанке России – о реструктуризации с государственной помощью ипотечного займа Сбербанка. Имеется в виду возврат 20 процентов за ипотеку в Сбербанке в 2017 году.

В прошлом году возвращали в два раза меньше. Из-за чего это произошло?
В течение 2016 года происходило тестирование программы, назначенное специальным декретом российского правительства, по причине возникновения чрезвычайной ситуации на ипотечном рынке страны.
Поначалу действие программы предполагалось исключительно до начала 2017 года, но постановлением правительства было принято решение о ее продлении сроком до 05.2017 года.
Программой предусматривается «простить» клиентам, оформлявшим ипотеку, 20% задолженности либо до 600 тыс. рублей. Для того чтобы «прощение» состоялось, необходимо попасть под многие условия программы и выполнить все бюрократические процедуры.

Нюансы и отличия реструктуризации займов Сбербанка

Облегчить финансовую нагрузку, испытываемую при трудностях с погашением взятых займов, заемщик может двумя способами – проведя рефинансирование кредита либо реструктуризацию долга.
При первом оформляется новый заем на более выгодных условиях для закрытия старого дорогого кредита. При проведении реструктуризации меняются условия самого соглашения по займу. Изменение приводит к облегчению груза задолженности и дает должнику время для решения возникших финансовых проблем.
Проведение процедуры реструктуризации ипотечного займа не значит, что задолженность простят. При реструктуризации банковские организации на какое-то время уменьшают или аннулируют ежемесячную оплату по займу, а сумму долга переносят на более позднее время, либо увеличивают срок возврата кредита без изменения ежемесячного обязательного платежа.
Рентабельность реструктуризации для банковского учреждения состоит в том, что оно не только получает дополнительные дивиденды, манипулируя сроком возврата долга и ежемесячным взносом, а увеличивает вероятность возвращения заемных денег в целом.
Тенденция просрочек по ипотечным займам растет и, согласно прогнозам специалистов, будет увеличиваться в дальнейшем, несмотря на то, что такие займы всегда считались надежными. Исходя из этого, большое количество заемщиков бороздят просторы интернета, в поисках помощи и необходимой информации о проведении реструктуризации ипотечных кредитов.

Предложения Сбербанка

Сбербанк России предлагает классический метод реструктуризации ипотечного займа:

• отсрочить ежемесячный взнос по основному долгу и начисленным процентам с помощью продления срока возврата ипотеки;
  
• изменить график платежей и списать штрафы и пени по просрочкам;
  
• уменьшить размер ежемесячного взноса за счет продления кредитного периода
  
• иные персональные варианты.
  

Правительством Российской Федерации предложен новый вариант реструктуризации – государственная помощь по возврату ипотечного долга в Сберегательном банке России.

Государственная помощь в проведении реструктуризации ипотечных кредитов Сбербанка

Секрет возникновения интереса у ипотечных заемщиков к тому, что 20 процентов от ипотеки возвращает Сбербанк, заключается в отсутствии проведения классической реструктуризации банком. Она как бы есть, но ее не проводят. Об этом свидетельствуют многочисленные отказы в реструктуризации, полученные различными заемщиками.
К рефинансированию у банка иное отношение. Его можно добиться. Но вся беда в том, что рефинансирование приносит заемщику меньше выгод, зато дает дополнительную прибыль банку. Именно поэтому Сбербанк подменяет классическую реструктуризацию рефинансированием клиентам, испытывающим трудности с погашением ипотечного займа.
Что касается государственной программы, помогающей гражданам, оформившим ипотеку, осуществлять погашение задолженности – ее банкам игнорировать не удастся. Согласно программе все российские банковские организации обязаны провести реструктуризацию ипотеки заемщиков, попадающих под определенные условия (а их немало).
Госпрограммой, регламентирующей помощь ипотечным заемщикам Сбербанка, учтены и интересы клиентов, оформлявших ипотеку в валюте. Им решено списать долг в размере 600 тысяч рублей.
Смысл программы состоит в следующем:

• для оформления реструктуризации ипотечного займа Сбербанка длительность просрочки платежа по кредиту должна составлять от 1 до 4 месяцев (тогда как при классической реструктуризации Сбербанка требуется, чтобы она отсутствовала полностью);
  
• если размер семейного дохода после ежемесячной оплаты ипотечного долга на одного члена семьи составил менее 2 прожиточных минимумов, то должник может быть претендентом на помощь государства (размер прожиточного минимума в столице для работающих лиц составляет до 17 тыс. руб., для пенсионеров – 11 тыс. руб., для детей – 13 тыс. рублей);
  
• лица, попадающие под категории, определенные государственным списком, также обеспечиваются государственной помощью. К этим категориям относятся семьи с детьми и иждивенцами до 24 лет, семьи с детьми-инвалидами, инвалиды всех групп, госслужащие, сотрудники Академии наук и предприятий, которые с ней связаны, сотрудники градостроительных организаций;
  
• при условии стоимости квартиры менее 60% средней цены квартир на рынке недвижимости и площади не более 100 м2, для частных домов –150 м2, на одного члена семьи выпадает не более 30 м2 и у владельца нет иного жилья или доли в недвижимости не более половины, его квартира, взятая по ипотеке, также попадает под положения государственной программы помощи. размер государственной помощи составляет 20% задолженности по ипотеке либо 600 тыс. руб.;
  
• чтобы получить помощь государства, необходимо собрать требующиеся документы и подать заявление;
  
• комплект собранной документации передается в АИЖК;
  
• заявление рассматривается в АИЖК в течение 1-4 месяцев;
  
• именно эта организация принимает решение по выдаче помощи и через нее идут денежные средства. Сбербанк является всего лишь посредником;
  
• при нарушении Сбербанком прав заемщика на реструктуризацию ипотечного займа с государственной помощью, заемщик имеет право обратиться непосредственно в АИЖК и попутно обжаловать действия банковской организации.
  

Способы возвращения 20% ипотеки

Как осуществляет сбербанк возврат процентов по ипотеке с помощью государства?
Правительство Российской Федерации предлагает всем банкам следующие классические методы возврата ипотечного займа:

• конвертирование валюты ипотечного кредита;
  
• увеличение срока возврата заемных средств от полугода до 1 года с целью уменьшения размера ежемесячного платежа по займу;
  
• приостановка взносов до завершения лимита субсидии в 600 тыс. руб.;
  
• прощение штрафных санкций на эту сумму.
  

Методы государства отличаются прозрачностью по сравнению с размытыми методами Сбербанка. Для того чтобы получить государственную помощь, необходимо попадать под программные требования, которых немало, и дождаться положительного решения. Ждать его приходится долго.

Требования программы

Требования государства по проведению реструктуризации ипотечных займов с его помощью в Сбербанке объемные. По сравнению с первым вариантом документа, регламентирующего их, требования претерпели достаточные изменения в сторону упрощения.
Претендент на помощь соответствовать следующим требованиям:

• заемщик может принимать участие в специальной программе государственных субсидий;
  
• заемщик – участник БД;
  
• клиент – государственный служащий;
  
• ученый, член РАН, либо сотрудник созданной ей организации;
  
• сотрудник градостроительного предприятия;
  
• сотрудник инновационного кластера;
  
• заемщик должен соответствовать одной или нескольким категорий данного перечня.
  

Требования к недвижимому имуществу:

• предмет ипотеки должен быть единственным местом проживания, либо у заемщика и членов его семьи должна быть доля другого недвижимого имущества не более половины долей иных собственников;
  
• цена 1 м2 не может быть больше 60% средней цены аналогичной площади такого же жилья в месте проживания клиента банка; квартира не может быть арестована либо быть предметом разбирательств в суде;
  
• строгие ограничения по площади: площадь квартиры заемщика, который живет один, не может быть больше 50 м2; семья из двух человек – по 35 м2 каждому всего не больше 70 м2; для троих и более проживающих, общая площадь не может превышать100 м2.
  

Новым, действующим с 2017 года, требованием к заемщику является необходимость доказать ухудшившееся материальное положение семьи. Доказательством этого факта является размер семейного дохода после ежемесячной оплаты ипотечного долга. На одного члена семьи он должен составлять менее 2 прожиточных минимумов (размер прожиточного минимума в столице для работающих лиц составляет до 17 тыс. руб., для пенсионеров – 11 тыс. руб., для детей – 13 тыс. рублей). Претендующий на помощь государства не может быть признан судом банкротом.
Требования к ипотеке:

• заем должен быть целевым;
  
• срок просрочки от 1 до 4 месяцев не более.
  

Иных требований не существует.

Необходимая документация

Заемщику необходимо представить документы трех объектов и предметов:

• собственные, созаемщиков и семьи;
  
• на квартиру и другое недвижимое имущество, находящееся в собственности;
  
• документальное подтверждение ухудшения материального положения.
  

Следовательно, в ориентировочный перечень документации, которую необходимо предъявить, входят:

• заявка;
  
• российский паспорт;
  
• свидетельство о заключении брака;
  
• свидетельство/ва о рождении ребенка (детей);
  
• документ, подтверждающий особый статус (инвалида, военного пенсионера, ученого и др.);
  
• копия трудовой книжки;
  
• справка формы 2-НДФЛ;
  
• выписки из ПФРФ;
  
• договор займа;
  
• выписка из ЕГРП;
  
• документы на квартиру (кадастровый паспорт, договор купли-продажи, договор долевого участия, свидетельство о собственности);
  
• документы на другой недвижимости – свидетельство о собственности;
  
• оценка квартиры, взятой в ипотеку;
  
• другие документы, которые может потребовать АИЖК.
  

Банки к процессу реструктуризации прямого отношения не имеют и поэтому не вправе требовать документов, не предусмотренных списком, определенным государством. Их имеет право затребовать АИЖК.

Действия по получению средств

До того как вернуть проценты с процентов по ипотеке в сбербанке с государственной помощью необходимо уяснить, попадаете ли вы под обширные требования правительства.
То есть вы должны либо работать на заводе, либо в госадминистрации, быть членом Академии наук, содержать лиц из вышеприведенного перечня, и находиться в затруднительном финансовом положении. Характеристика квартиры должна быть ниже средней.
Итак, вы подошли по этим требованиям. Далее надо сделать следующее:

• посетить Сберегательный банк;
  
• пообщаться с менеджером банка и выбрать способ возвращения процентов ипотечного займа;
  
• заполнить заявку, собрать необходимую документацию согласно списку, установленному правительством;
  
• некоторые справки стоят денег, а некоторые придется ждать;
  
• подать собранный комплект документов в Сбербанк;
  
• дождаться положительного ответа АИЖК;
  
• если ваше заявление одобрят, субсидия будет переведена на банковский счет и задолженность уменьшится;
  
• далее подписать новое соглашение по ипотечному займу;
  
• переписать совместно со Сбербанком и Росреестром документы обеспечения займа;
  
• в случае получения неудовлетворительного ответа АИЖК, вы потеряете полторы тысячи рублей, оплаченных за справку из ЕГРП.
  

Отрицательны моменты в государственной программе помощи присутствуют. С процессуальной точки зрения есть два серьезных негативных фактора - процесс одобрения длится долго (до 4 месяцев), многие документы становятся недействительными. Теряет срок действия и справка из ЕГРП стоимостью в полторы тысячи рублей.