Кредиты для бюджетников: мнимая выгода или реальные послабления?

Кредит бюджетникам предоставляют многие банки, но как правильно сориентироваться и выбрать лучшее предложение?



Кредитные организации условно разбивают клиентов на группы по выгодности сотрудничества. Эта градация негласная, но действенная для кредиторов. Как показала практика, самым заветным клиентом для банка является работник бюджетной сферы, находящийся на обеспечении у государства. При минимальных зарплатах и скромной платёжеспособности он получает существенные льготы при оформлении займа. Почему так происходит, разберёмся в статье.

Но для начала определим, что входит в понятие бюджетной организации. Сделать это просто. Нужно посмотреть на название предприятия или учреждения. Признаком принадлежности к таким структурам будут приставки:

• государственный;
  
• муниципальный;
  
• краевой;
  
• районный;
  
• образовательный;
  
• правозащитный;
  
• судебный и т.д.
  

Список достаточно длинный, и найти его можно на соответствующих тематических ресурсах в сети. Но суть ясна. А теперь попытаемся разобраться, за какие заслуги кредит для госслужащих выходит дешевле, чем для рядового гражданина с коммерческой занятостью.

Основополагающие принципы кредитования и отбора клиентов

Рассматривая заявку, банк, в первую очередь, обращает внимание на стабильность заработка и платёжеспособность клиента. Учитывая полную легальность трудоустройства бюджетников, сомнений в том, что человек будет регулярно получать деньги в качестве оплаты труда, нет. Даже если в стране финансовый кризис и крупнейшие отрасли, формирующие экономику страны, периодически потряхивает, государственный работник будет оставаться при своей должности. Конечно, возможны сокращения, понижения и прочие пертурбации, но данные ситуации – скорее, исключение, чем правило. Отсюда первый плюс в актив заёмщика с официальным государственным трудоустройством.

Второй важный момент – «белая» зарплата. Нынешнее положение в стране указывает на огромный процент людей, работающих неофициально, или получающих часть зарплаты «в конвертах». Для их работодателей это возможность не показывать доходы и, как результат, уклоняться от определенных налоговых издержек. С бюджетником ситуация иная. Всё, что он зарабатывает, отражается в официальной документации, и это обстоятельство на руку кредитору. Он в любой момент без лишних усилий может проверить данные потенциального заёмщика и получить исчерпывающую информацию, как из бухгалтерии организации, так и из государственных контрольных органов, по средствам соответствующего запроса в ПФР или ФНС.

Выходит, что одобрение потребительского кредита для бюджетников, равно как и ипотечного и других форм, происходит гораздо чаще и проще, чем для остальных групп.

Выгодные стороны кредитования для работников бюджетных учреждений

Мы разобрали причины возникновения устойчивых тенденций, а теперь переходим к самим дивидендам, которые получит госслужащий. Заключаются они в:

• снижении процентных ставок;
  
• минимальном пакете подаваемых документов;
  
• наличии государственных программ поддержки.
  

Об увеличении кредитного лимита или расширении срока кредитования речь не идёт, так как первый фактор основывается исключительно на показателе заработной платы и свободных средств, направленных на погашение без ущерба для заёмщика, а второй устанавливается индивидуально для каждого клиента, независимо от его статуса.

Самая интересная и сложная ситуация наблюдается при рассмотрении процессов установления процентных ставок, так как здесь тоже присутствует некая градация. Начнём с наиболее выгодных условий кредитования и граждан, на них рассчитывающих:

Трудоустройство в бюджетной организации и обслуживание её в банке-кредиторе. Это означает наличие на руках потенциального заёмщика зарплатной карты данного банка. Приблизительный прирост выгоды составляет около 2% от стандартных показателей для госслужащих. Объясняется явление просто – кредитор способен полностью контролировать движение финансов должника и может напрямую контактировать с работодателем с целью повлиять на неплательщика.

Работа на государство без зарплатной карты банка. Наблюдаются менее выгодные условия, так как 2% указанные выше исчезают, и заёмщик вынужден сотрудничать на общих с другими бюджетниками основаниях. Впрочем, вариант приемлемее, чем кредитование обычных физических лиц без данного статуса.

Также для снижения процентной ставки по кредиту для бюджетников можно оформить страховку. Государство, в лице ЦБРФ, запретило силой навязывать её клиентам, поэтому банки придумали другой способ манипуляций, предлагая заключение заветного договора в обмен на более выгодные условия кредитования. Причём иногда они действительно существенно отличаются. В некоторых компаниях разница составляет около 4-5%.

Кредиты для бюджетников в Сбербанке России и других крупных финансовых организациях

На примере Сбербанка, являющегося субсидируемым учреждением с официальной государственной поддержкой, отчётливо видно, как подобные организации относятся к клиентам из бюджетной сферы. Компания участвует во всех существующих программах, регулярно разрабатывая новые пакетные предложения в сфере:

• ипотеки;
  
• потребительского нецелевого займа;
  
• кредитных карт;
  
• других видов ссуд.
  

В зависимости от конкретного продукта условия могут изменяться, но тенденция более выгодных предложений по отношении к обычным клиентам просматривается хорошо. Аналогичная ситуация наблюдается в Промсвязьбанке и прочих крупных учреждениях.

Вывод напрашивается сам собой: если Вы являетесь работником бюджетной сферы (учителем, полицейским, заводчанином или врачом) и Вам срочно понадобились кредитные средства, отправляйтесь, либо в банк, который перечисляет зарплату на Вашу карту, либо в компанию со специальными государственными программами. Здесь Вам предложат оптимальные пути решения финансового вопроса.

А если на самостоятельные поиски нет времени, можно оставить заявку на нашем сайте, и профессиональные аналитики подберут список актуальных предложений под конкретные запросы.