Кредитная история: проверить онлайн, бесплатно, как её можно исправить?

Словосочетание «кредитная история» среди клиентов кредитных учреждений Российской Федерации слышат большинство заемщиков, желающих оформить кредит или займ в том или ином кредитном учреждении.

Однако не все представляют в полной мере, что из себя представляет его кредитная история, как не представляют каким образом банк, в который заемщик обратился за получением кредита или займа узнает о Вашей кредитной истории.

Простым доступным языком кредитная история представляет из себя сведения о том, как тот или иной заемщик в течении определенного времени выполнял взятые на себя кредитные обязательства перед кредитными учреждениями, в которых он брал кредиты, займы, ипотеку, автокредиты, кредитные карты и т.д.

В правовом поле информация о кредитной истории регламентируется Федеральным законом № 218 –ФЗ от 30.12. 2004 года «О кредитных историях».

Сейчас заемщику при рассмотрении своей кредитной истории необходимо иметь в виду, что с 2015 года в связи с вступлением в силу поправок в закон №218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история стала дополнительно включать в себя информацию о задолженности по услугам связи и коммунальным платежам.

Более полно любая кредитная история имеет в своем составе титульную, основную и дополнительную части.
Титульная часть кредитной истории включает в себя следующие сведения о заемщике: фамилия, имя, отчество, адрес, паспортные данные (для физических лиц); ЕГРН, наименование, ИНН и т.д. (для юридического лица).

Основная часть кредитной истории включает в себя все сведения о субъекте кредитной истории, кредитных обязательствах заемщика: сумма долга, график погашения платежей, срок выплаты, наличие просрочек по платежам, сведения о процедурах банкротства и т.д.

Дополнительная (закрыть) часть кредитной истории включает в себя сведения об источниках формирования кредитной истории, о пользователях кредитной истории, а также в отношении приобретателя права требования, в случае уступки права требования по договору займа (кредита).

В том случае если кредитная история ведется на физическое лицо (индивидуального предпринимателя), его кредитная история имеет дополнительно 4 часть кредитной истории - «информационная часть кредитной истории». В информационной части имеются сведения о предоставлении займа (кредита) или отказе в заключении договора займа (кредита) (в том числе с указанием причины отказа), о заключении договора поручительства, информацию об отсутствии двух и более платежей по договору займа (кредита) в течении 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательств по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком.

Где хранится кредитная история?

Имеющиеся кредитные истории на всех клиентов кредитных учреждений хранятся и соответствующим образом обрабатываются в бюро кредитных историй. В настоящее время в РФ насчитывается более десятка бюро кредитных историй. Точное количество и адреса БКИ Вы всегда можете уточнить на официальном сайте ЦБРФ, вот тут.

Как заемщику узнать, где храниться его кредитная история?

Узнать информацию в каком бюро кредитных историй храниться собранная про Вас информация можно через портал Государственных услуг Российской Ферерации, или Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) - сделать это возможно заемщику только в том случае если он знает свой код субъекта кредитной истории. Подобную информацию каждый заемщик может получить онлайн, через сайт Банка России, но он опять же должен знать свой код субъекта кредитной истории. Либо можно обратиться в посреднические организации, предоставляющие соответствующие отчеты по кредитной истории.

Что из себя представляет код субъекта кредитной истории?

Код субъекта кредитной истории – это набор буквенных и цифровых символов, который каждый заемщик придумывает при оформлении кредита. Данный код служит PIN – кодом для заемщика, когда он будет использовать онлайн доступ к базе ЦККИ.
Если при оформлении кредита заемщик не сформировал свой PIN-код или по какой - то причине забыл его, то получить нужные сведения о своей кредитной истории через интернет с использованием онлайн доступа к базе ЦККИ у Вас не получиться.

Как поступить заемщику не знающего свой код субъекта кредитной истории?

Для того чтобы получить сведения о БКИ в котором хранится Ваша кредитная история при отсутствии кода субъекта кредитной истории Вам придется:

• Лично идти со своим паспортом в любой банк, МФО, кредитный кооператив, любое бюро кредитных историй и узнать или сформировать новый код субъекта кредитной истории. Получив присвоенный Вам код субъекта кредитной истории через интернет зайти на сайт Банка России с запросом о предоставлении сведений о БКИ, где хранится Ваша кредитная история.
  
• Можно направить запрос без использования дополнительного кода субъекта кредитной истории через кредитную организацию, БКИ, нотариуса, МФО или кредитный кооператив, кредитного брокера в Центральный каталог кредитных историй.
  
• Направить запрос в Центральный каталог кредитных историй из почтового отделения, где имеется услуга телефонной связи и направить телеграмму по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная 12, ЦККИ (условный адрес «Москва ЦККИ»).
  

Телеграмма в ЦККИ должна быть заверена Вами и сотрудником почты, который также удостоверяет правильность указанных Вами в телеграмме паспортных данных.

В течении 3-х рабочих дней Вы получите ответ из ЦККИ (ниже приведен пример).

Как проверить кредитную историю бесплатно?

Граждане РФ один раз в год имеют полное право получить из любого БКИ отчет о своей кредитной истории бесплатно, если Вы в течение года за данной услугой будите обращаться повторно, то Вам придется заплатить. Однако для того, чтобы получить бесплатный отчет БКИ, Вам придется соответствующим образом обратиться в нужное БКИ, сделать это можно (лично, по почте, через партнеров - за плату).

Некоторые БКИ предлагают онлайн возможность проверки кредитной истории бесплатно, например: БКИ «Эквифакс», предлагает всем желающим получить совершенно бесплатно 1-ый отчет о своей кредитной истории. Для этого Вам нужно будет зарегистрироваться в личном кабинете данного БКИ, пройти процедуру подтверждения Вашей личности – это можно сделать онлайн по EID - бесплатно (нужно будет ответить на вопросы по кредитной истории и др., касающиеся личных данных, затем распечатать/подписать согласие и со сканом/фото паспорта закачать в соответствующие формы, для осуществления Вашей идентификации сотрудниками БКИ) или через партнеров – через систему денежных переводов «Контакт» за 250 руб.

Живя во время рыночной экономики, большинству граждан связанных с получением услуг от кредитных учреждений, желательно периодически контролировать качество своей кредитной истории, вне зависимости от того брали ли Вы когда-либо кредиты (займы) или нет. Так как никто из нас не застрахован от различного рода ошибок и человеческого фактора в работе специалистов кредитных учреждений и поэтому лучше своевременно узнать о них и принять необходимые меры по их устранению. А также, как отмечалось выше, в БКИ могут попадать сведения не только об обязательствах кредитного характера, но и информация о неоплаченных услугах связи и коммунальных платежах.

При большой загрузке по месту своей основной работы заемщик может за плату всегда проверить свою кредитную историю в любом кредитном учреждении или прибегнув к помощи кредитного брокера.

Какая кредитная история может быть у заемщика?

Кредитная история у заемщика, в зависимости от выполнения взятых на себя обязательств по полученным кредитам или займам и иным задолженностям может быть – положительной, отрицательной, не достаточной, либо отсутствовать совсем.

При этом в связи с высокой конкуренцией на рынке оказания кредитных услуг коммерческими организациями, и с целью привлечения как можно большего количества заемщиков в свое кредитное учреждение, некоторые банки самостоятельно определяют те или иные критерии по отнесению той или иной кредитной истории к положительной или отрицательной.
И все же у кредитных учреждений существуют определенные усредненные параметры по отнесению той или иной кредитной истории к положительной или отрицательной.

К положительной кредитной истории, относят кредитную историю заемщика, у которого отсутствуют за время пользования взятыми в кредитных учреждениях кредитам, просрочки по платежам. В крайнем случае, отсутствие просрочек за последние 6 месяцев.


Отрицательная кредитная истории говорит кредитному учреждению, что у потенциального заемщика были действующие просрочки по платежам любой продолжительности, а также когда последние 6 или 12 месяцев Вами допускалась просрочка более 30-ти дней.


Кредитная история отсутствует. Отсутствие кредитной истории говорит о том, что потенциальный заемщик некогда не пользовался услугами кредитных учреждений.

Недостаточная кредитная история. В том случае, когда его кредитная история недостаточна для того, чтобы отнести ее к положительной или отрицательной, например когда Вы только взяли кредит и с даты получения кредита прошло еще не так много времени, чтобы можно было отследить и оценить качество кредитной истории.

Можно ли исправить отрицательную кредитную историю?

При наличии у заемщика отрицательной кредитной истории, её следует постараться исправить, сделать это можно разными способами, например своевременным исполнением текущих обязательств по взятым кредитам, на протяжении более 6-12 ти месяцев, либо Вы можете обратиться к опытному кредитному брокеру за помощью в исправлении своей кредитной истории. Или же банки, предлагающие специальные продукты, предназначенные для исправления кредитной истории, например: Совкомбанк, предлагает продукт «Кредитный доктор».

Возможные варианты исправления кредитной истории:

• Если кредитная история испорчена не по Вашей вине, а по ошибке, можно соответствующим образом обратиться в кредитное учреждение или нужное БКИ с просьбой/требованием скорректировать ложные сведения.
  
• Если кредитная история испорчена, но действующей просрочки нет – можно сформировать более позднюю положительную кредитную историю. Многие банки, МФО, потребительские кооперативы предоставляют кредиты и займы с плохой кредитной историей. Проще получить подобный кредит под залог движимого или недвижимого имущества.
  
• Если кредитная история испорчена и есть действующая просрочка – можно рассмотреть варианты реструктуризации действующей задолженности, осуществить рефинансирование с помощью другого кредита, или когда сумма долга является «неподъемной» и превышает 500 000 руб. воспользоваться процедурой «банкротства физ.лиц».
  

В любом случае, лучше обратиться к профессионалам в кредитной тематике – кредитным брокерам.