Кредит на строительство дома или дачи: условия, выгоды и риски

Кредитование – обыденное явление современной российской действительности. Кредиты берут представители всех слоев населения. Самые обеспеченные не хотят извлекать собственные средства из бизнеса, предпочитая использовать заимствованные. Малообеспеченные пользуются займами, чтобы как-то дотянуть до получки. Лица со средним достатком, тщательно просчитывают, насколько выгоден тот или иной вариант займа.

Кредит на строительство: выгоды и риски

Строительство собственного дома без привлечения заимствованных средств в сжатые сроки доступно только лицам с очень высокими доходами. Для большинства населения, даже относящегося к социальным слоям с высоким уровнем жизни или превышающим средний, постройка приватного жилья без привлечения кредита на строительство, грозит растянуться на неопределенно долгий срок. Жизненные обстоятельства могут измениться в ту или иную сторону, инфляционные процессы будут приводить к удорожанию стройматериалов и услуг строителей. А дом, по-прежнему будет находиться в незавершенном состоянии. «Стройка века» вполне может стать камнем на шее. А по завершении, вполне может оказаться совершенно не нужной: повзрослевшие дети разлетятся по свету, и в большом доме придется куковать в одиночку.

Приведенные обстоятельства склоняют к получению кредита на строительство дома. Да, придется тратить значительную часть доходов на выплату процентов и основного тела кредита на строительство. Зато жилье будет введено в строй в сжатые сроки, им можно будет пользоваться уже в ближайшее время. Мечта о собственном доме будет воплощена.

Обстоятельства для заемщика могут сложиться крайне неблагоприятно, если вдруг доходы резко снизятся. Не исключено, что выплата кредита на строительство дома станет невозможной, а пролонгация не изменит положения. Но даже в такой ситуации часть средств удастся выручить, продав незавершенный объект. Или даже переоформить незавершенное строительство на покупателя.

Как решиться на обращение за кредитом на строительство? Можно положиться на уверенность в себе и своём будущем, основываясь на двух принципах:

1. Расходы порождают доходы. Утверждение нестандартное, как будто перевернутое с ног на голову. Но ведь люди действительно стремятся зарабатывать именно столько, сколько нужно для поддержания привычного уровня жизни. И зачастую отказываются от работы, более выгодной с материальной точки зрения, если она связана с большими затратами времени и нарушением привычного жизненного уклада.
   
2. Главное, говорят, что так утверждал Наполеон, - ввязаться в бой. А там – посмотрим. Действительно, успех никогда не придет, если ничего не предпринимать.

Большинство все же предпочитает холодный расчет, тщательное рассмотрение возможных вариантов и последствий.

Кредит на строительство дома в российских банках

На данный момент практически все российские банки предоставляют кредит на строительство. Можно говорить о существовании четырех видов кредита на строительство дома:

1. Типовой потребительский кредит получил самое широкое распространение. Для его получения не придется даже указывать цели заимствования. Средства предлагаются на срок до десяти лет. Вероятность отказа в предоставлении, в среднем по банковской системе страны, не превышает 20%. Отказывают, в основном, лицам с плохой кредитной историей. К недостаткам данного способа получения денежных средств относится ограниченность суммы займа. Банк не предоставит более двух-трех миллионов рублей. А этой суммы может и не хватить для постройки капитального дома. И процентные ставки будут высокими - от 20% годовых.
   
2. Целевой кредит на строительство. Для его получения придется потратить время для сбора немалого количества документов, подробно и обоснованно расписать запланированные расходы. Сомнительно, что удастся получить займ наличными. Финансовому учреждению удобнее иметь дело со строительной организацией, привлеченной к постройке жилья. Зато банкиры охотно пойдут навстречу клиенту, у которого тщательно прописан бизнес-план.
   
3. Ипотека. Собственно, это и есть кредит на строительство в чистом виде. Ипотеку на строительство предлагают всего несколько российских банков. Банкиры предпочитают иметь дело с залогом в виде уже построенного дома, а не участка под строительство. Если есть возможность предоставить в качестве залога недвижимость, банкиры охотно идут на сотрудничество. Заемщик получает сразу несколько значительных преимуществ. Сумма кредита на строительство дома окажется на 15-20% ниже оценочной стоимости предложенного в качестве залога объекта недвижимости. Заём будет предоставлен на продолжительный срок, доходящий до тридцати лет. Размер кредитных ставок, предложенный разными банками, отличается весьма существенно. Среднее предложение устанавливается от 18%. Эти условия в наше время следует признать достаточно выгодными для заемщика. Но оформление документов потребует немалых хлопот и времени. Однако здесь возможно довольно много вариантов. Для получения ипотеки не потребуется собирать много документов. Она может быть оформлена на продолжительный срок и под 8-14% годовых.
   
4. Кредит на строительство дома под материнский капитал. Этот вид займа применяется со времен появления закона, который ввёл понятие материнского капитала. Рассмотрим этот пункт подробнее.

Как получить кредит на строительство дома под материнский капитал?

При наличии индексируемого ежегодно материнского капитала допустимо направить его на строительство жилья. Законодатель установил следующие ограничения:

• строительство ведется на территории страны;
  
• земельный участок, на котором предполагается построить дом, принадлежит владельцу материнского капитала (или арендуется, или безвозмездно используется на законном основании);
  
• получена в органах местного самоуправления вся разрешительная документация.

В законе перечислены документы, которые потребуется предоставить сертифицированному обладателю материнского капитала для получения кредита на строительство частного дома.

Законодательство устанавливает еще несколько ограничений:

• возводимое жилье должно быть пригодно для постоянного и круглогодичного проживания;
  
• оно возводится для одной семьи как малоэтажное.

Под сертификат на материнский капитал нельзя ни получить займ на покупку земли под строительство, ни кредит на строительство дачи. Его можно использовать исключить для получения кредита на строительство дома под материнский капитал или реконструкцию дома.

Кредит на строительство частного дома

Банки готовы предоставить ипотеку, соглашаясь на то, чтобы объектом залога выступала сама постройка после её завершения и официального оформления сдачи в пользование. То есть, кредит выделяется под строительный процесс. Залогом первоначально служит земельный участок, на котором предполагается вести застройку. Не стоит отчаиваться, если банк признает такой залог недостаточным. Вполне допустимо в таком случае привлечь ответственных поручителей или оформить иной залог.

Ряд российских банков предлагает программы поэтапного кредитования. Средства предоставляются заемщику по частям. Но и выплата процентов производится отдельно для каждого этапа кредитования. Общее условие, выдвигаемое практически всеми банками, увязывает предоставление ипотеки исключительно собственнику земельного участка. Причем, к документам, связанным с правом собственности на земельный участок, не должно возникать никаких претензий. Иначе кредит на строительство частного дома предоставлен не будет. Банкиры не любят рисковать своими деньгами понапрасну.

А привлекательность рассмотренного займа очевидна:

• он может быть рассчитан на срок до тридцати лет;
  
• сумма кредита будет определена исходя из двух параметров – оценочной стоимости предложенного залога и доходов заемщика;
  
• выплаты устанавливаются банком от 17%.

Кредит на строительство дома без первоначального взноса

Обращаясь в банк для получения кредита на строительство дома, приходиться соглашаться на предоставление залога, а также выплачивать значительный первоначальный взнос, снижая банковские риски. Возможно ли начать строительство, если первоначальный капитал еще не накоплен? Банки крайне неохотно идут на предоставление ипотеки, когда в качестве залога может быть предоставлен первоначально только земельный участок под застройку. Тем не менее, согласия банка на предоставление кредита на строительство дома без первоначального взноса добиться вполне реально. Для этого потребуется согласовать предоставление займа, разбитого на несколько траншей. Они будут выдаваться по мере строительства, а в качестве залога будет выступать сам объект.

Получить кредит на строительство дома без первоначального взноса выгодно, но крайне хлопотно. Впрочем, это тот случай, когда игра явно стоит свеч. Для оформления ипотеки понадобится:

• заполнить по специальной форме на 13 листах заявку, указав основного и солидарного заемщиков и поручителей;
  
• предоставить личные документы, справки о доходах и трудоустройстве;
  Решив начать строительство, нужно подготовить и передать банку:
  
• документы, свидетельствующие, что земельный участок принадлежит застройщику;
  
• согласованную с местной администрацией документацию, разрешающую сооружение дома;
  
• смету на строительство. Её подписывает или сам застройщик, или представитель подрядной строительной организации, нанятый для возведения объекта.

Кредит на строительство дачи

Банковских продуктов, непосредственно связанных с предоставлением займа на постройку дачи, практически нет. Кредитование дачного строительства считается относительно новым делом, а банкиры – народ консервативный. Дача не рассматривается как ликвидный залог, поэтому проценты по кредиту будут 15-20% годовых. И никакие льготные условия не предусматриваются. Предоставят ипотеку на строительство дачи не более, чем на десять лет. Это в три раза меньше, чем при выделении средств на постройку дома.

Вероятность построить дачу, использовав ипотеку, крайне невелика. Банки избегают рекламировать программы кредитования дачного строительства, полагая возникающие риски чрезмерными. Во избежание предоставления кредита, выдвигается масса условий.

Вот некоторые их них:

• наличие кадастрового плана, объездных путей, высокого уровня пожарной безопасности, всех инженерных коммуникаций;
  
• капитальный фундамент;
  
• расстояние от дачи до ближайшего филиала банка не должно превышать 120 км;
  
• заемщик должен быть прописан в городе, где расположен филиал банка.

Поэтому средства на постройку дачи придется занимать, используя другие виды кредитования.