Как найти выгодные кредитные предложения банков: процентные ставки и другие аспекты

При выборе кредитора среднестатистический пользователь банковскими услугами, не углубляющийся во внутренние процессы и средства, обращает внимание, в первую очередь, на показатель процентной ставки. По его мнению, она свидетельствует о разнице между количеством взятых денег и суммой, которую, в конечном итоге, необходимо вернуть. Однако не всё так однозначно. В материале попытаемся выяснить, что кроме самых низких ставок по кредитам в банке необходимо знать.

Любой банк, успешно функционирующий в нашей стране – это сложный организм с подсистемами и функциями, часть которых скрыта от посторонних глаз. Так, мало кто знает, но проценты от кредитов пользователям – это не всегда самая большая статья доходов. Больше кредитор может получать от продажи страховок (получая агентское вознаграждение от страховой премии), партнёрских программ и прочего. Соответственно, чтобы держать ежемесячный заработок на определённом уровне или повысить его, сотрудникам банков необходимо выполнять определённый план:

• реализовать какое-то количество кредитов разных типов;
  
• по-тихому навязать страхование жизни и других дополнительных «не обязательных» услуг;
  
• склонить на свою сторону клиентов других организаций за счёт выгодных предложений.
  

Но всё это – способы обогащения самих банкиров. Мы же поговорим о том, как не попасть на уловки кредитора и подобрать действительно выгодное предложение без подводных камней. И начать следует с главных аспектов, на которые следует обратить внимание при подборе кандидата:

1. Статус обслуживающего банка, его имя, надёжность.
   
2. Конкретный кредитный продукт со всеми вытекающими условиями.
   
3. Статус заёмщика, включая КИ и прочие оценочные критерии.
   
4. Дополнительные продукты, элементы кросс-продаж и прочее.
   

Выбор самых низких ставок по кредитам наличными в статусном банке

Как известно, вся банковская система в России держится на одном ките – Центробанке. Он регулирует процессы деятельности, определяет ключевую ставку, распоряжается втекающей в страну валютой и может изменять условия для более мелких представителей сферы. Это законный регулятор с правом выпускать распоряжения, давать настойчивые рекомендации и наказывать за нарушения.

У ЦБ есть своеобразные неофициальные «дочки», которые он поддерживает всеми силами. Речь идёт о Сбербанке, Газпромбанке и других «государственных» системообразующих банках. Соответственно, при возникновении негативных колебаний именно эти организации получат наименьший урон и, как результат, защищёнными останутся их клиенты.

В пользу самых крупных игроков индустрии говорят и некоторые другие особенности. Всевозможные программы государственной поддержки и лояльности, появление новых продуктов, наиболее чётко отражающих снижение покупательской способности и попытки банкиров удержать клиентуру, разные скидки, льготные лимиты, огромное количество кредитных карт на любой вкус – всё это положительно сказывается на заёмщиках.

Однако не стоит терять из виду компании более мелкого пошиба, ведь их предложения иногда оказываются не менее выгодными. Причина проста – поддержание конкурентоспособности. В некоторых случаях можно наблюдать явления, граничащие с агрессивным демпингом, но это, скорее, исключением, чем правило. Если у вас нет времени на самостоятельный мониторинг ситуации, заполните заявку на нашем сайте, и кредитные эксперты выполнят всю работу за вас. Мы пришлём полный перечень предложений с развёрнутыми описаниями и условиями, актуальными для вашего конкретного случая.

Низкие ставки, заложенные в конкретный продукт от кредитора

Естественно, наибольшее значение при подборе кредитной программы имеет сам продукт, предлагаемый тем или иным банком. Оценить его можно по следующим параметрам:

• процентная ставка в пересчёте на год или другой интересующий вас период;
  
• возможные формы расчёта (аннуитет или дифференцированные платежи);
  
• максимальные сроки, на которые банк готов выдать деньги;
  
• и, наконец, верхний порог суммы.
  

Не так давно к списку можно было отнести возможность досрочного погашения без штрафов, кредитование без комиссии за выдачу средств и ряд других нюансов. Сегодня они не актуальны, так как ЦБ запретил изощрёнными способами наживаться на пользователях.

Итак, процентная ставка – это обязательная переменная уравнения. Она действительно свидетельствует о переплате, предстоящей пользователю эксплуатацию кредитных средств. Но если внимательно изучить рынок, выясняется, что разлёт между предложениями банков по данному показателю, от самых крупных, до малоизвестных, минимален, если говорить о продуктах для клиентов «с улицы». Сроки действия договора тоже приблизительно равны.

Единственное важное отличие заключается в количестве средств, с которыми кредитор готов на время расстаться. Поэтому, если вам нужна крупная сумма наличными или на карту, следует обращать внимание на данный критерий.

Правильный статус заёмщика понижает процентную ставку

Продолжая двигаться по списку, стоит отметить законность и справедливость данного утверждения. Действительно, чем состоятельнее и стабильнее выглядит клиент в глазах сотрудников кредитного отдела и службы безопасности, тем лояльнее для него условия кредитования.

Например, если вы уже несколько раз брали кредит и вовремя погашали его без нарушений в конкретной организации, вам могут поступать предложения на особых условиях, выгодно отличающиеся от договоров с остальными потенциальными клиентами.

Аналогичная ситуация наблюдается в случае займа с обеспечением. Если заёмщик предлагает в качестве залога недвижимость, дорогой автомобиль или другие материальные блага, котируемые на рынке, на его статус и предыдущие просрочки даже не обратят внимание. Банку достаточно знать, что, в случае возникновения негативных последствий, он сможет компенсировать затраты и даже получить прибыль.

Ещё одна особая каста – зарплатные клиенты и служащие государственных структур. Первыми считаются держатели карт конкретной организации, на которую работодатель перечисляет деньги за оплату предоставленных услуг. Другими словами, если вы получаете ЗП на карту Сбербанка, и у работодателя с ним заключён договор, вполне можно рассчитывать на снижение процентной ставки и прочие бонусы. Причина – простота в отслеживании ваших доходов и расходов.

Работники государственных органов пользуются льготами и лояльным отношением по другой причине. Какой бы низкой не была их зарплата, она поступает из бюджета страны, а государство в данном случае выступает гарантом. Поэтому банк спокойно предоставит кредит на достаточно выгодных условиях. Однако, если ваш ежемесячный доход скромен, а в запасе нет личной квартиры, которую можно заложить, не стоит рассчитывать на серьёзную сумму кредитования.

Страховые полисы и прочие навязанные продукты негативно влияют на выгоду от взятия кредита

Мы говорили об обязательном выполнении плана сотрудниками банковских организаций. В них обязательно входит продажа страховок различного типа. При этом во время подписания кредитного договора вы можете даже не понять, что вместе с потребительским кредитом приобретаете ненужный (или нужный) полис. Сообщение об этом, конечно, содержится в официальном документе, но написано настолько мелким текстом или в непонятной форме, что разобраться сможет далеко не каждый.

Может иметь место и другая ситуация. Банк настоит на подписании дополнительного соглашения, касающегося страховки, пригрозив повышением процентной ставки или отказом в выдаче средств без неё. Здесь уже нужно разбираться более подробно и посчитать, насколько выгодной будет сделка с уплатой дополнительной комиссии за услуги страховой. А, может, лучше отказаться и найти другого кредитора? Вопрос сугубо индивидуален и касается каждой конкретной ситуации.

Есть альтернативный вариант развития событий: пойти на сделку и заключить договор страхования, а затем в течение 14 дней написать отказ от него, воспользовавшись периодом охлаждения. Это законный и действенный метод, регулируемый действующим Указанием Банка России. Однако если банк узнает о подобных манёврах, риск повышения процентов по кредиту материализуется в воздухе (если это прописано в кредитном договоре, и вы не исполнили обязанность по страхованию в течении 30 дней со дня отказа от прежней страховки).

Тягости выбора в данном случае ложатся на плечи пользователя. Но принять правильное решение бывает довольно трудно под давлением рекламщиков, общественного мнения и прочих факторов. Мы предлагаем абстрагироваться от всех стереотипов и обращать внимание только на факты:

• процентную ставку;
  
• возможность отказа от страховки без повышения процентов (а это почти всегда возможно);
  
• сумму кредита и срок на его возвращения.
  

Нелишним будет узнать о действующих бонусах и программах, распространяющихся на вашу персону. Они помогут сделать кредитную ношу более лёгкой.

Либо просто обратитесь к нам и получите практическую поддержку от опытных специалистов, знающих всё о банковской сфере, и умеющих эффективно лавировать между сложностями и подводными камнями данной системы.